Verdienstausfall nach einem Unfall: So sicherst du dein Einkommen als Selbstständiger
Wenn du selbstständig bist, kann ein Unfall schnell zum finanziellen Problem werden. Du kannst vorübergehend nicht arbeiten, Aufträge bleiben liegen und laufende Kosten wie Miete, Leasing, Versicherungen und private Lebenshaltung laufen weiter.
Wie kannst du als Selbstständiger deinen Verdienstausfall nach einem Unfall absichern? Dafür kommen vor allem drei Lösungen infrage: eine Krankentagegeldversicherung, ein Unfalltagegeld und eine private Unfallversicherung mit Invaliditätsleistung. Für eine wirkliche langfristige Absicherung solltest du außerdem eine ausreichend hohe Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige ins Auge fassen. Welche Absicherung sinnvoll ist, hängt davon ab, ob du nur bei Unfällen oder auch bei Krankheiten finanziell geschützt sein möchtest.
Dein nächster Schritt: Prüfe, welche Leistung bei einem vorübergehenden Arbeitsausfall tatsächlich deinen finanziellen Bedarf abdeckt.
Welche Versicherung zahlt bei Verdienstausfall nach einem Unfall?
Das hängt davon ab, welche Versicherung du abgeschlossen hast und unter welchen Voraussetzungen sie leistet.
| Versicherung | Wann kann sie helfen? |
|---|---|
| Krankentagegeldversicherung | Bei einer versicherten Arbeitsunfähigkeit infolge Krankheit oder Unfall, entsprechend den Vertragsbedingungen |
| Unfalltagegeld | Bei einem versicherten Unfall, wenn die vereinbarten Leistungsvoraussetzungen erfüllt sind |
| Private Unfallversicherung mit Invaliditätsleistung | Bei einer unfallbedingten dauerhaften Beeinträchtigung der körperlichen oder geistigen Leistungsfähigkeit |
| Gesetzliche Unfallversicherung | Bei versicherten Arbeitsunfällen, Wegeunfällen und Berufskrankheiten, sofern die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllt sind |
Wichtig: Diese Versicherungen erfüllen jede für sich ganz unterschiedliche Aufgaben. Eine Invaliditätsleistung wird beispielsweise nicht allein deshalb gezahlt, weil du vorübergehend keine Aufträge bearbeiten kannst. Entscheidend sind die jeweiligen Leistungsvoraussetzungen.
Wenn du deinen Verdienstausfall umfassend absichern möchtest, solltest du deshalb nicht nur auf die Höhe einer möglichen Auszahlung achten, sondern vor allem auch darauf, welche Ursachen versichert sind und wann die Leistung beginnt. Oft erreichst du eine umfassende Absicherung nur durch die Kombination von verschiedenen Versicherungen.
Welche Unfallversicherung sinnvoll ist und worauf du achten solltest, erfährst du in unserem Ratgeber zur privaten Unfallversicherung.
Warum ist der Verdienstausfall für Selbstständige besonders problematisch?
Als Arbeitnehmer erhältst du unter bestimmten Voraussetzungen zunächst eine Entgeltfortzahlung durch deinen Arbeitgeber. Als Selbstständiger hast du diese Absicherung nicht.
Fällst du wegen eines Unfalls aus, können gleich mehrere Probleme zusammenkommen:
- Weniger Einnahmen: Du kannst deine gewohnte Arbeit nicht oder nur eingeschränkt erledigen.
- Weiterlaufende Kosten: Miete, Leasing, betriebliche Versicherungen und andere Fixkosten bleiben bestehen.
- Verlorene Aufträge: Kunden warten möglicherweise nicht, bis du wieder arbeitsfähig bist.
- Zusätzliche Ausgaben: Eventuell musst du eine Vertretung bezahlen oder Aufgaben auslagern.
- Private Belastungen: Auch die Kosten für deinen Lebensunterhalt und deine Familie müssen weiter finanziert werden.
Besonders kritisch wird es, wenn du als Einzelunternehmer unmittelbar von deiner eigenen Arbeitsleistung abhängig bist. Ein längerer Ausfall kann dann nicht nur deine Einnahmen reduzieren, sondern auch die Existenz deines Unternehmens gefährden.
Deshalb solltest du zwei Fragen getrennt betrachten: Wie finanzierst du deinen Lebensunterhalt während einer vorübergehenden Arbeitsunfähigkeit? Und wie sicherst du dich gegen die finanziellen Folgen einer dauerhaften Unfallinvalidität ab?
Was ist der Unterschied zwischen Krankentagegeld und Unfalltagegeld?
Der Unterschied liegt vor allem darin, welche Ursache den Arbeitsausfall auslöst.
Krankentagegeld: Schutz bei Krankheit und Unfall
Eine Krankentagegeldversicherung kann bei einer versicherten Arbeitsunfähigkeit infolge einer Krankheit oder eines Unfalls leisten. Sie ist deshalb für Selbstständige besonders interessant, die nicht nur Unfallfolgen absichern möchten.
Je nach Vertrag wird ein vereinbartes Tagegeld nach Ablauf der vereinbarten Karenzzeit gezahlt. Die Höhe und der Beginn der Leistung müssen zu deinem tatsächlichen Bedarf passen.
Beachte: Für den Abschluss gelten regelmäßig Gesundheits- und Risikoprüfungen. Vorerkrankungen können zu Zuschlägen, Ausschlüssen oder einer Ablehnung führen. Eine anonyme Risikovoranfrage kann dir bereits vor dem Antrag eine erste Einschätzung der Versicherer geben.
Unfalltagegeld: Schutz bei einem versicherten Unfall
Ein Unfalltagegeld ist eine zusätzliche Leistung, die an bestimmte Unfallereignisse und die vertraglich festgelegten Voraussetzungen geknüpft ist.
Je nach Tarif kann die Zahlung bereits ab dem 8., 15. oder 29. Tag beginnen. Ob solche Fristen angeboten werden, welche Nachweise erforderlich sind und wie lange die Leistung gezahlt wird, muss anhand des konkreten Tarifs geprüft werden.
Ein Unfalltagegeld ist nicht automatisch eine vollwertige Alternative zum Krankentagegeld. Es hilft nicht bei einem krankheitsbedingten Arbeitsausfall, wenn dieser nicht auf einen versicherten Unfall zurückzuführen ist.
Welche Lösung ist für dich sinnvoll?
Wenn du dich gegen Arbeitsausfälle durch Krankheit und Unfall schützen möchtest, ist Krankentagegeld grundsätzlich die umfassendere Lösung für diesen Zweck.
Wenn du wegen Vorerkrankungen kein Krankentagegeld bekommst oder der Abschluss für dich wirtschaftlich nicht infrage kommt, kann ein Unfalltagegeld als ergänzende Absicherung interessant sein. Es bleibt allerdings auf die vereinbarten Unfallrisiken beschränkt.
Eine private Unfallversicherung mit Invaliditätsleistung verfolgt wiederum ein anderes Ziel: Sie soll finanzielle Folgen einer dauerhaften Beeinträchtigung nach einem Unfall abfedern.
Können sich Selbstständige ohne Gesundheitsfragen gegen Verdienstausfall absichern?
Unter bestimmten Tarifbedingungen ist eine Unfallversicherung mit Unfalltagegeld auch ohne Gesundheitsfragen erhältlich. Das kann insbesondere dann interessant sein, wenn Vorerkrankungen den Abschluss einer Krankentagegeldversicherung erschweren.
Wichtig ist die Unterscheidung: Der Verzicht auf Gesundheitsfragen bedeutet nicht automatisch, dass jede Person versichert werden kann oder jede Unfallfolge eine Zahlung auslöst. Auch ohne Gesundheitsfragen gelten die Annahmebedingungen, Ausschlüsse und Leistungsvoraussetzungen des jeweiligen Tarifs.
Außerdem solltest du prüfen, ob das gewünschte Unfalltagegeld überhaupt eingeschlossen werden kann und welche Invaliditätsgrundsumme dafür erforderlich ist.
Lass dich nicht allein von der Aussage „ohne Gesundheitsfragen“ leiten. Entscheidend ist, ob der Tarif zu deiner Tätigkeit, deinem tatsächlichen Absicherungsbedarf und deiner finanziellen Situation passt.
Wie hoch sollte die Absicherung bei Verdienstausfall sein?
Die passende Höhe richtet sich nach deinem finanziellen Bedarf und den Leistungen, die du bereits erhältst.
Stell dir zunächst folgende Fragen:
- Wie hoch sind deine monatlichen privaten Lebenshaltungskosten?
- Welche betrieblichen Fixkosten laufen während deiner Abwesenheit weiter?
- Welche Rücklagen stehen dir zur Verfügung?
- Wie lange könntest du ohne laufende Einnahmen auskommen?
- Welche Versicherungsleistungen greifen bereits bei Krankheit oder Unfall?
Beispiel: Wenn der Selbstständige mehrere Wochen ausfällt
Angenommen, du benötigst monatlich 2.500 Euro für deinen privaten Lebensunterhalt. Hinzu kommen 1.000 Euro betriebliche Fixkosten.
Damit musst du während deines Ausfalls monatlich 3.500 Euro finanzieren. Bei drei Monaten ohne entsprechende Einnahmen ergibt sich ein Finanzierungsbedarf von 10.500 Euro.
Das ist zunächst eine vereinfachte Liquiditätsrechnung. Sie berücksichtigt weder mögliche Restumsätze noch ersparte variable Kosten, Steuern oder bereits vorhandene Rücklagen.
Das Beispiel zeigt aber, warum du nicht nur deinen privaten Einkommensbedarf betrachten solltest.
Achtung: Ein vereinbartes Tagegeld ist nicht automatisch identisch mit deinem tatsächlichen Verdienstausfall. Versicherer können die Leistung begrenzen und Nachweise verlangen. Auch eine Doppelversicherung führt nicht automatisch dazu, dass du mehrere Leistungen in beliebiger Höhe erhältst.
Prüfe deshalb vor dem Abschluss, welche Leistungshöhe zulässig ist und ob sie im Verhältnis zu deinem tatsächlichen Bedarf steht.
Worauf müssen Selbstständige beim Unfalltagegeld achten?
Nicht jeder Unfalltarif bietet die gleiche Absicherung. Wenn du ein Unfalltagegeld vereinbaren möchtest, solltest du insbesondere diese Punkte prüfen:
1. Beginn der Leistung
Ab welchem Tag wird das Tagegeld gezahlt? Eine Leistung ab dem 8. Tag ist finanziell anders zu bewerten als eine Leistung ab dem 29. Tag.
2. Voraussetzungen für die Zahlung
Welche unfallbedingte Beeinträchtigung muss vorliegen? Welche ärztlichen Nachweise werden benötigt? Und wann endet der Anspruch?
3. Höhe des Tagegeldes
Welche tägliche Leistung kannst du versichern? Gibt es Begrenzungen im Verhältnis zur Invaliditätsgrundsumme oder zu anderen Versicherungssummen?
4. Versicherte Tätigkeit
Ist deine tatsächliche berufliche Tätigkeit korrekt angegeben? Prüfe auch, ob besondere berufliche Risiken berücksichtigt werden müssen.
5. Ausschlüsse und Einschränkungen
Welche Unfallereignisse sind ausgeschlossen? Welche Besonderheiten gelten beispielsweise bei bestimmten Sportarten oder bei bereits bestehenden Beeinträchtigungen?
6. Invaliditätsleistung
Wie hoch ist die vereinbarte Invaliditätsgrundsumme? Welche Progression gilt? Wie wird der Invaliditätsgrad ermittelt?
Diese Fragen sind wichtig, weil ein günstiger Beitrag allein noch nichts darüber aussagt, ob die Absicherung im Ernstfall ausreicht.
Was gilt für Selbstständige bei einem Arbeitsunfall?
Auch Selbstständige können unter bestimmten Voraussetzungen über die gesetzliche Unfallversicherung abgesichert sein. Für viele Unternehmer und Freiberufler besteht jedoch keine automatische Pflichtversicherung wie für abhängig Beschäftigte. Ob eine Pflichtversicherung, eine freiwillige Versicherung oder eine andere Regelung greift, hängt unter anderem von der Tätigkeit und der zuständigen Berufsgenossenschaft ab.
Bei einer freiwilligen Versicherung gelten die jeweiligen Aufnahmebedingungen und versicherten Leistungen.
Die gesetzliche Unfallversicherung schützt zudem nicht pauschal bei jedem Unfall. Maßgeblich ist, ob ein versicherter Arbeitsunfall, Wegeunfall oder eine Berufskrankheit vorliegt.
Ein privater Unfall kann dagegen grundsätzlich außerhalb des gesetzlichen Unfallschutzes liegen. Eine private Unfallversicherung kann hier ergänzen, ersetzt aber nicht automatisch die Absicherung des laufenden Einkommens.
Wenn du als Selbstständiger deinen Verdienstausfall absichern möchtest, solltest du deshalb prüfen, welche Leistungen bereits bestehen und wo noch eine Lücke bleibt.
Was kostet eine Absicherung gegen Verdienstausfall nach einem Unfall?
Die Kosten hängen von mehreren Faktoren ab. Dazu zählen insbesondere:
- die gewünschte Höhe des Unfalltagegeldes,
- die vereinbarte Invaliditätsgrundsumme,
- der gewählte Tarif,
- das Alter und die maßgeblichen Annahmebedingungen,
- mögliche Zusatzleistungen und tarifliche Begrenzungen.
Ein pauschaler Monatsbeitrag wäre deshalb wenig aussagekräftig. Vergleiche nicht nur die Kosten, sondern auch den Leistungsbeginn, die versicherten Voraussetzungen und die Qualität des gesamten Unfalltarifs.
Wenn du auch bei Krankheiten finanziell abgesichert sein möchtest, solltest du zusätzlich prüfen, was eine Krankentagegeldversicherung kostet und ob sie für dich abschließbar ist.
Wie kannst du deinen Verdienstausfall nach einem Unfall absichern?
Gehe am besten in drei Schritten vor.
Schritt 1: Bedarf ermitteln
Berechne, welche privaten und betrieblichen Ausgaben während eines längeren Arbeitsausfalls weiterlaufen. Berücksichtige vorhandene Rücklagen und bereits bestehende Versicherungsleistungen.
Schritt 2: Versicherungsarten vergleichen
Prüfe, ob Krankentagegeld, Unfalltagegeld oder eine Kombination verschiedener Leistungen zu deiner Situation passt. Berücksichtige dabei auch Vorerkrankungen und mögliche Annahmebeschränkungen.
Schritt 3: Tarif und Bedingungen prüfen
Vergleiche nicht nur die Beitragshöhe. Achte insbesondere auf den Beginn der Leistung, die Voraussetzungen für die Zahlung, mögliche Begrenzungen und die Invaliditätsleistung.
Wenn du eine private Unfallversicherung suchst, kannst du dafür den VHV-Online-Rechner als Ausgangspunkt nutzen. Prüfe dort, welche Leistungen tatsächlich angeboten werden und ob der ausgewählte Tarif deinen Bedarf abdeckt.
Du möchtest wissen, welche Absicherung für deine Situation infrage kommt? Dann lass die möglichen Lösungen anhand deines Absicherungsbedarfs prüfen.
Häufige Fragen zum Verdienstausfall nach einem Unfall bei Selbstständigen
Wer zahlt Selbstständigen den Verdienstausfall nach einem Unfall?
Das hängt von der bestehenden Absicherung ab. Eine Krankentagegeldversicherung kann bei versicherter Arbeitsunfähigkeit infolge Krankheit oder Unfall leisten. Ein Unfalltagegeld kommt bei einem versicherten Unfall nach Maßgabe des Vertrags infrage. Die gesetzliche Unfallversicherung leistet nur bei versicherten Ereignissen innerhalb ihres Zuständigkeitsbereichs.
Kann ich als Selbstständiger Unfalltagegeld ohne Gesundheitsfragen abschließen?
Ja, einzelne Tarife können Unfalltagegeld ohne Gesundheitsfragen anbieten. Das gilt jedoch nicht automatisch für alle Versicherer und Tarife. Entscheidend sind die jeweiligen Annahmebedingungen und die Frage, ob die gewünschte Leistung eingeschlossen werden kann.
Wie viel Unfalltagegeld kann ich versichern?
Das hängt vom Tarif, den zulässigen Versicherungssummen und den Annahmebedingungen ab. Manche Tarife begrenzen die Höhe des Tagegeldes im Verhältnis zur Invaliditätsgrundsumme oder zu weiteren Leistungen. Prüfe deshalb die konkreten Bedingungen, bevor du eine bestimmte Tagesleistung einplanst.
Zahlt eine private Unfallversicherung bei jeder Arbeitsunfähigkeit?
Nein. Eine private Unfallversicherung mit Invaliditätsleistung zahlt nicht allein deshalb, weil du vorübergehend nicht arbeiten kannst. Für Unfalltagegeld müssen die vertraglich vereinbarten Voraussetzungen erfüllt sein. Eine dauerhafte Invaliditätsleistung setzt ebenfalls die entsprechenden Bedingungen voraus.
Was ist besser: Unfallversicherung oder Krankentagegeld?
Das lässt sich nicht pauschal beantworten, weil beide Versicherungen unterschiedliche Risiken absichern. Krankentagegeld kann bei versicherter Arbeitsunfähigkeit durch Krankheit und Unfall leisten. Die private Unfallversicherung schützt insbesondere vor finanziellen Folgen versicherter Unfälle, etwa durch eine Invaliditätsleistung oder ein vereinbartes Unfalltagegeld.
Was mache ich, wenn ich wegen einer Vorerkrankung kein Krankentagegeld bekomme?
Prüfe zunächst, ob andere Versicherer eine passende Lösung anbieten. Falls das nicht gelingt, kann eine Unfallversicherung mit Unfalltagegeld eine ergänzende Möglichkeit sein. Sie schützt allerdings nicht vor einem krankheitsbedingten Arbeitsausfall, der nicht auf einen versicherten Unfall zurückgeht.
Kann ich mit einer Unfallversicherung meine laufenden Betriebskosten bezahlen?
Eine ausgezahlte Versicherungsleistung kann dir helfen, laufende Kosten zu finanzieren. Ob und in welcher Höhe sie tatsächlich zur Verfügung steht, hängt vom versicherten Leistungsumfang und den Vertragsbedingungen ab. Ein Unfalltagegeld ist nicht automatisch eine vollständige Absicherung aller betrieblichen Kosten.
Experteneinschätzung von Thomas Orthey
Thomas Orthey sagt dazu
„Als Selbstständiger solltest du nicht erst nach einem Unfall feststellen, dass dein Einkommen unzureichend abgesichert ist. Entscheidend ist, dass du weißt, welche Versicherung bei Krankheit, Unfall und dauerhaften Unfallfolgen tatsächlich leistet. Nur so kannst du finanzielle Lücken rechtzeitig erkennen.“
Thomas Orthey ist seit 1989 in der Versicherungsbranche tätig. Als Versicherungsbetriebswirt und langjähriger Berater beschäftigt er sich mit der Frage, wie sich Risiken verständlich bewerten und sinnvoll absichern lassen.
Hinweis: Die beschriebenen Leistungen sind abhängig vom jeweiligen Versicherungsvertrag. Maßgeblich sind die Versicherungsbedingungen, die vereinbarten Versicherungssummen und die individuellen Voraussetzungen. Die Informationen ersetzen keine Prüfung eines konkreten Versicherungsangebots.
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