Vorsicht bei Unfallversicherung mit Beitragsrückgewähr
Eine private Unfallversicherung mit Beitragsrückgewähr war früher ein echter Kassenschlager. Denn diese Versicherung war einmal sehr beliebt:
- Vor allem bei Kunden, welche Unfallschutz für ihre Kinder wünschen.
- Ebenso bei den Versicherungsvertretern und den Unfallversicherern, die damit so manchen Euro verdient haben.
Heute ist die Unfallversicherung mit Beitragsrückgewähr fast vom Markt verschwunden. Lies weiter, warum du von dieser Vertragsform besser die Finger lässt. Damit du mit dieser Unfallversicherung kein Geld verlierst. Denn es gibt bessere Lösungen.
Was ist überhaupt eine Unfallversicherung mit Beitragsrückgewähr?
Diese Sonderform einer Unfallversicherung ist unterm Strich ein Marketing-Konstrukt mit einer märchenhaften Diese lautet frei übersetzt:
„Irgendwo lebte einmal ein kluger Mann mit seinem holden Weib. Die beiden waren ihr Lebtag lang fürstlich gegen allerhand Unfall versichert. Und als die Zeit gekommen war, erhielten sie ihre eingezahlten Beiträge für diese Versicherung allesamt wieder zurück“.
Klingt doch super, oder? Aber Vorsicht! Eine Versicherung gegen Unfälle – und das ohne Kosten? Nachtigall, ick hör dir trapsen. Auf dieser Seite erfährst du, wo der Haken ist.
Nun, solch eine märchenhafte Versicherung gegen Unfall gibt es tatsächlich. Insider nennen diese Policen:
- Unfallversicherung mit Beitragsrückerstattung“ (Kurzform: ubr)
- Unfallversicherung mit Prämienrückerstattung“ (Kurzform: upr)
Auch der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e.V. (GDV) stellt seinen Mitgliedern Musterbedingungen für die Unfallversicherung mit Beitragsrückgewähr zur Verfügung.
Die Marketingidee eines auf den ersten Blick kostenlosen Versicherungsschutzes verkaufte sich jahrzehntelang extrem gut. Wer würde nicht gerne sein vorher bezahltes Geld wieder zurückbekommen? Aber pass auf! Denn vielleicht erinnerst du dich noch an Schneewittchen. In dem Märchen verkleidet sich die böse Königin nicht weniger als dreimal als Händlerin und bietet der jungen Frau ihre Waren wie saures Bier an. Doch in Wirklichkeit trachtet sie ihr nach dem Leben. Leider lässt sich Schneewittchen täuschen.
Auch bei der Unfallversicherung mit Beitragsrückgewähr muss man vorsichtig sein. Zwar will dir niemand an die Gurgel, aber wenn du dir eine UBR einmal genauer ansiehst, wirst du feststellen, dass viele Anbieter nur dein Geld wollen.
Gut zu wissen:
- Erstens ist der Anteil von Unfallversicherungen mit Beitragsrückgewähr an den Gesamteinnahmen der Unfallversicherer in zehn Jahren (2008 – 2018) von 26 auf 17 Prozent gesunken.
- Außerdem gibt es anstatt 20 UBR-Anbieter im Jahr 2008 gute zehn Jahre später nur noch 8.
Wieso eine Unfallversicherung mit Beitragsrückgewähr oft mehr verspricht als sie hält
Tatsächlich handelt es sich bei einer Unfallversicherung mit garantierter Rückerstattung der Beiträge in den meisten Fällen um einen „Blender“. Denn aufgrund zu hoher Kosten verlierst du in vielen Fällen Geld. Außerdem erhältst du für deine Beiträge nicht selten nur einen dürftigen Unfallschutz mit viel zu geringen Leistungen. Das alles wird dir mit unwiderstehlichen Marketing-Botschaften schmackhaft garniert. (Geld zurück Garantie) Doch guter und günstiger Unfallschutz geht anders.
Die 5 teuersten Fehler in einer Unfallversicherung mit Beitragsrückgewähr
Werfen wir einen Blick auf eine echte UBR-Police. Dann erkennst du, warum du vor allem diese Unfallversicherungen vergleichen solltest. Nur so findest die für dich beste Unfallversicherung.
1️⃣ Extrem lange Laufzeit von 15 Jahren
TIPP: max. 1 bis 3 Jahre vereinbaren
2️⃣ Viel zu geringe Leistungen bei Invalidität (Grundsumme)
TIPP: Optimale Versicherungssumme berechnen
3️⃣ Die Leistungen beginnen erst ab 20% Invaliditätsgrad
TIPP: Tarife mit Leistungen ab 1 Prozent Invalidität wählen
4️⃣ Eine Unfallrente ist steif und teuer
TIPP: Besser eine hohe Grundinvaliditätssumme mit 225 % oder 350 % Progression vereinbaren
5️⃣ Die Mehrleistungsklausel greift erst ab 70 % Invaliditätsgrad
TIPP: Eine “echte” Progression vereinbaren, welche die Leistungen ab 25 Prozent erhöht
Unfallschutz mit Prämienrückgewähr ist oft ein Blender
Eine Versicherung gegen Unfall, die dir jeden gezahlten Euro erstattet kann eine „Mogelpackung“ sein. Meist erhältst du statt einer Versicherung mit der verlockenden „Geld-zurück-Garantie“ nur eine überteuerte Unfallversicherung mit dem gewissen Extra. Nicht selten auf 08/15-Niveau in einer sehr raffinierten Kombination aus bescheidenen Leistungen und einer schlecht verzinsten Lebensversicherung.
Die schlappe Verzinsung der Lebensversicherung reichte in der Vergangenheit aus, dass dir der Versicherer nach jahrzehntelanger Laufzeit Jahren zumindest einen Beitrag erstattet, der deinen eingezahlten Beiträgen entspricht. Aber das ist nun wahrlich kein Kunststück, wenn du vorher womöglich den doppelten Beitrag gezahlt hast.
Wenn sich zwei streiten, freut sich der Dritte.
Und wenn zwei sich freuen, zahlt meist der Dritte.
So ähnlich ist es auch bei einer Unfallversicherung mit Beitragsrückgewähr. Am meisten freuen sich die Versicherung und der Vertreter, denn beide verdienen an diesem „Doppelpack“ deutlich mehr als an einer „normalen“ Unfallversicherung. Und jetzt darfst du raten, wer dann wohl die Zeche zahlt? Richtig! Du – der Versicherungsnehmer. Mit den Informationen auf dieser Seite machst du es besser.
Wenn du unbedingt eine Refinanzierung deiner Beiträge wünschst, dann trenne die Unfallversicherung und den Sparvorgang voneinander. Denn beides hat rein gar nichts miteinander zu tun. Alles in allem fährst du so wesentlich besser. Das wissen nicht nur die Verbraucherschützer.
Warum sich eine Unfallversicherung mit Beitragsrückgewähr selten für dich rechnet
Im Leben gibt es nichts umsonst. Sogar der Tod kostet das Leben. Das ist eine Binsenweisheit. Fast alles kostet Geld. Das gilt vor allem für Versicherungen mit erstklassigen Leistungen. Glaube mir: Wenn irgendjemand von der Pike auf rechnen kann, dann sind es die Versicherer. Versicherer sind seit Jahrhunderten Kaufleute wie aus dem Lehrbuch. Die haben keinen Euro zu verschenken.
Außerdem bindest du dir mit einer Unfallversicherung mit Rückerstattung (ubr) auf „ewige“ Zeiten einen unrentablen Klotz ans Bein. Womöglich ist diese Form der Unfallversicherung bei weitem nicht so sinnvoll wie man dir schmackhaft machen will. Bleibe lieber flexibel und trenne die Schutzfunktion konsequent vom Sparvorgang. Wähle also besser eine preisgünstige und erstklassige Unfallversicherung ohne Rückerstattung. Diese Policen kosten viel weniger und zahlen bei einem Unfall. Also dann, wenn es darauf ankommt. Das rechnet sich für dich, auch wenn nichts passiert. Am Ende gibt es zwar kein Geld zurück, aber dafür zahlst du tatsächlich nur einen Bruchteil des Beitrages.
Warum die beste Unfallversicherung keine Rückzahlung kennt
In der Praxis stehst du dich mit einer klassischen Risiko-Unfallversicherung ohne Erstattung der Beiträge viel besser. Denn viel wichtiger als ein vollmundiges Markting-Versprechen sind erstklassige Leistungen mit ausreichend hohen Versicherungssummen. Falls du bereits eine Unfallversicherung mit Rückgewähr besitzt, solltest du vor einer möglichen Kündigung klären, was mit deinem Beitragsguthaben geschieht. Nur ein objektiver Unfallversicherungsvergleich zeigt dir die gravierenden Unterschiede zwischen einer wirklich preiswerten Unfallversicherung und einer oft unvorteilhaften Unfallversicherung mit Beitragsrückgewähr.
Tipp: Wenn du den so eingesparten Betrag monatlich in irgendeine halbwegs rentable Anlage steckst, erhältst du am Ende meist viel mehr zurück als nur die eingezahlten Beiträge.
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