Ist eine Unfallversicherung mit garantierter Beitragsrückzahlung sinnvoll?

Unfallversicherung mit garantierter Beitragsrückzahlung – oft ein teures „Scheingeschäft“!

Eine Unfallversicherung mit garantierter Beitragsrückzahlung ist manchmal wenig sinnvoll. Da ist eine „normale“ Unfallversicherung oft besser. Aber vor allem hat die Unfallversicherung einen anderen Zweck! Lies weiter, um herauszufinden, warum Unfallversicherungen mit einer Rückzahlungsgarantie in der Praxis oft Mogelpackungen sind.

Was ist eine Unfallversicherung mit garantierter Beitragsrückzahlung?

Die Unfallversicherung mit garantierter Beitragsrückzahlung (UBR) ist eine spezielle Form der privaten Unfallversicherung. Eine private Unfallversicherung ist eine finanzielle und damit wirtschaftliche Absicherung gegen die Folgen eines Unfalls.

Versicherer beschreiben einen Unfall als ein plötzliches Ereignis. Darüber hinaus als einen Vorgang, der nicht vorhersehbar war und ohne Absicht erfolgte. Zusätzlich muss dieser von außen einwirken und einen Körperschaden verursachen. Da Versicherungsdeutsch im „altdeutschen Blähstil“ wirklich kaum zu verdauen ist, nutze unsere Eselsbrücke PAUKE. Die Anfangsbuchstaben P-A-U-K-E zeigen dir, wann ein versicherter Unfall vorliegt.

Diese 5 Merkmale sind stets erforderlich:

• P  –  plötzlich
• A  –  von außen
• U  –  unfreiwillig
• K  –  auf den Körper
• E  –  wirkendes Ereignis

Nur wenn diese fünf Merkmale erfüllt sind, kannst du mit einer Leistung aus deiner Unfallversicherung rechnen. Basis ist immer ein körperlicher oder geistiger Schaden. Außerdem muss diese dauerhaft sein (Invalidität). Je nach gewähltem Tarif bekommst du dann eine einmalige Zahlung oder eine laufende Zahlung in Form einer Unfallrente. Deine Gegenleistung ist der Beitrag für die Versicherung. Diesen kannst du jährlich, halbjährlich, vierteljährlich oder monatlich im Voraus bezahlen. 

Versicherungsunternehmen sind gewinnorientierte Unternehmen. Die Jahresabschlüsse und der Grundbesitz sind der Beweis dafür. Daher kann man zunächst bei jeder Police ein Gewinnstreben des Versicherers unterstellen. Doch das gilt besonders für die Unfallversicherung, denn mit dieser Sparte verdienen alle Versicherer am meisten Geld. Aus diesem Grund lohnt sich ein Vergleich der Unfallversicherung ganz besonders.

Mogelpackung?! Die Unfallversicherung mit Beitragsgewähr

Bei der Unfallversicherung mit garantierter Beitragsrückzahlung wird dem Versicherungsnehmer, wie der Begriff schon sagt, eine Rückzahlung der bereits gezahlten Prämie garantiert und damit ein lohnendes Geschäft in Aussicht gestellt. Doch ist das wirklich so?

Lass uns mal die Fakten betrachten: Für eine Unfallversicherung mit garantierter Beitragsrückzahlung muss der Versicherer doch ganz zwangsläufig einen wesentlich höheren Monatsbeitrag einkalkulieren als für eine sogenannte Risikounfallversicherung ohne Beitragsrückzahlung. Das liegt auf der Hand.

Bei der Unfallversicherung mit Beitragsrückerstattung legt die Versicherungsgesellschaft diese zusätzlichen Einnahmen verzinslich an und zahlt sie dann wieder aus. Was viele nicht wissen, ist, dass die „Ersparnis“ (also die im Vergleich zum Risiko Unfallversicherung zu viel gezahlte Prämie) höchstwahrscheinlich anderweitig viel gewinnbringender hätte angelegt werden können. Die Beitragsrückerstattung stellt somit meist nicht mehr als eine niedrig verzinste Rückzahlung von Erspartem von zu viel gezahltem Beitrag dar. Klingt das für dich attraktiv?

Anhand des Vergleichs zwischen einer ausgezeichneten „normalen“ Unfallversicherung und einer Unfallversicherung mit garantierter Beitragsrückzahlung siehst du auf den ersten Blick die extremen Beitragsunterschiede. Wenn man also den Beitrag auf der einen Seite und den Versicherungsschutz auf der anderen Seite betrachtet, hast du als Versicherter in der Unfallversicherung mit garantierter Beitragsrückzahlung entweder einen deutlich schlechteren Schutz oder einen spürbar höheren Beitrag. Anders kann der Versicherer die Unfallversicherung mit garantierter Beitragsrückerstattung gar nicht rentabel kalkulieren.

Zwei Verträge in gefälliger Verpackung

Auch bei Versicherungen ist es wie in der Gastronomie: Das Auge isst mit. Eine Unfallversicherung mit garantierter Beitragsrückzahlung verkauft sich daher aus Vermittlersicht wie geschnittenes Brot. Denn nicht nur Werbepsychologen wissen: Garantien kommen immer gut an! Aber wie sieht es für den Kunden aus?

Im Grunde genommen handelt es sich bei einer Unfallversicherung mit garantierter Beitragsrückzahlung um zwei unterschiedliche Verträge:

• zum einen der Versicherungsvertrag
• und zum anderen der Sparvertrag

Das bedeutet: Die Unfallversicherung mit garantierter Beitragsrückzahlung ist keine sinnvolle Alternative zu einer konventionellen Unfallversicherung, sondern ein geschickt konzipiertes Kombi-Produkt. Verbraucherschützer raten seit Jahrzehnten von dieser Vertragsform ab.

Bezüglich der Gestaltung des Vertrages gibt es unterschiedliche Möglichkeiten. Beispielsweise ist die Beitragsrückzahlung nur dann garantiert, wenn sich in der Zwischenzeit kein versicherter Unfall ergeben hat.

Auszug aus der Frage eines Versicherten:

Bei einer frühzeitigen Vertragsaufgabe erhält der Versicherte in den ersten zehn bis fünfzehn Jahren unterm Strich weniger zurück, als er bis dahin eingezahlt hat. Ein weiterer Nachteil der Unfallversicherung mit garantierter Beitragsrückerstattung ist, dass sich die Kunden für eine sehr lange Zeit an eine bestimmte Versicherungsgesellschaft binden müssen. Insofern kannst du nicht von den Entwicklungen und Innovationen des Versicherungsmarktes profitieren.

Eine private Unfallversicherung mit 24 Stunden weltweitem Schutz macht Sinn. Aber du solltest das Versichern und Sparen trennen. Übrigens: Die garantierte Beitragsrückerstattung muss steuerlich genauso behandelt werden wie eine Kapitallebensversicherung.

Fazit zur Unfallversicherung mit garantierter Beitragsrückzahlung

Als Versicherungsnehmer bindet man sich und sein Geld über Jahre und Jahrzehnte an die Unfallversicherung mit garantierter Beitragsrückerstattung. Noch dazu für einen deutlich erhöhten Monatsbeitrag. Dazu kommt: Mit Blick auf die Entwicklungen auf dem Kapitalmarkt sind die Versicherungsunternehmen immer seltener bereit, sich auf die Höhe des Schlussgewinns festzulegen.

Die Unfallversicherung mit garantierter Beitragsrückzahlung ist eines von unzähligen Angeboten, die man als Kunde annehmen kann – oder auch nicht. Dabei solltest du nicht nur die Angebote miteinander vergleichen, sondern auch verschiedene Sparmöglichkeiten. Der Zweck der Unfallversicherung ist es seit mehr als 100 Jahren, Versicherungsschutz gegen einen Unfall zu bieten. Micht mehr und nicht weniger. Insofern ist der Abschluss einer guten und preiswerten klassischen Unfallversicherung empfehlenswert.

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